Когда в семье появляется ребенок, к радости от его появления присоединяется и чувство ответственности. Хочется, чтобы малыш был здоров и получил хорошее образование. В нашей семье это первостепенные вещи. Именно поэтому с момента рождения малышки я стала присматриваться к инструментам сохранения и преумножения средств, которые бы помогли осуществить наши с мужем мечты в отношении будущего нашего чада.
Для любой семьи появление на свет малыша — это не только радость, но и дополнительная финансовая нагрузка. Дети всегда требуют определенных вложений, и чем старше они становятся, тем больше расходы. Поэтому все больше родителей начинает задумываться о будущем своих детей заранее.
Накопления для ребенка – нормальная и распространенная практика на Западе. У нас такое встречается реже, хотя, согласно последним исследованиям, более 60% россиян начали об этом задумываться. Российские родители предпочитают приобретать активы, чтобы оставлять их детям в наследство. Но мебелью не оплатишь обучение, да и автомобиля здесь будет маловато. Для примера: в среднем год обучения в престижном московском ВУЗе может сейчас обойтись родителям в сумму от 200 000 до 500 000 рублей. Цены усредненные, но порядок отражают.
Поэтому в данный момент родителям так важно понять и научиться финансовой грамотности. Ведь, даже откладывая каждый месяц некритичную для семьи сумму (например, 10% от общего семейного бюджета), вполне возможно накопить к совершеннолетию ребенка определенный финансовый старт.
Для этого родителям стоит выбрать подходящую программу накопления для ребенка, о которых мы сегодня и поговорим. В каждом пункте мы приведем аргументы «за» и «против».
Необходимый минимум накоплений
Когда ваша единственная цель обеспечить чаду небольшую финансовую подушку на определенную цель без ухищрений и стремления получить как можно больше денег, финансы нужно инвестировать с минимальным риском. Накопления для ребенка, рассчитанные на долгое время, должны быть как следует защищены.
Депозит на свое имя
Это самый простой и очевидный способ накопления денег. Его предложат вам в любом банке первым делом. Вклад открывается на взрослого, так что никаких проблем не будет. Депозиты не создаются на неопределенное время, они закрываются и перекладываются с процентами на новый счет.
Хорошая альтернатива депозиту – накопительный счет, они либо бессрочные, либо открываются на очень длительный срок. То есть, ничего никуда перекладывать вам не придется.
Среди плюсов можно отметить огромное количество вариантов депозитов и накопительных вкладов от разных банков, а значит, и опций. Среди них возможность пополнения, к примеру. Это актуально для депозитов, накопительные счета можно пополнять как вам угодно. Еще одно преимущество – фиксированный доход, обозначенный на срок, который вы планируете держать финансы на счету. Кроме того, вся сумма (если она не превышает 1,4 миллиона рублей) будет застрахована, а если что-то случится, то вы сможете незамедлительно снять ее.
Среди недостатков можно отметить то, что вклад оформлен на вас, а значит, вы будете воспринимать его своим. Это влечет за собой большой соблазн потратить сбережения, к примеру, на серьезную семейную покупку. Например, машину или бытовую технику. Также, если вклад превысит отметку в 1,4 миллиона рублей, вам придется открыть второй. При разводе деньги делятся между партнерами по заранее оговоренной схеме.
Депозит на имя ребенка
Многие федеральные и региональные банки предлагают интересную опцию – открыть вклад на имя ребенка. Сделать это может любой родственник, как и пополнить счет. Пользоваться деньгами может только ваше чадо, но только когда достигнет определенного возраста.
Преимущество такого способа накопления для ребенка состоит в том, что деньги фактически принадлежат ребенку, и родители не могут тратить их по собственному усмотрению. Еще один плюс — суммы до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством.
Среди недостатков – невозможность досрочного закрытия. Если ваш ребенок поступит в институт в 17 лет или ему потребуются деньги на репетитора или курсы, финансы он сможет снять только после разрешения службы опеки. Доходность от такого вклада будет низкая, ее нивелирует инфляция, а ставку вполне могут дополнительно снизить.
Программы страхования НСЖ
Это тот инструмент, который выбрала я! Причем, одна программа, оформленная на меня, уже закрыта, и я вновь открыла подобную, но уже с другим инвестором.
Страхование жизни в последнее время набирает популярность. Сделать это можно двумя способами: с помощью инвестиционного (ИСЖ) или накопительного (НСЖ) инвестиционного продукта. Такой способ накопления – смесь страховки и инструмента для инвестиций. В первом случае вся сумма страховки платится сразу, и действует она 3-5 лет. Во втором вклады вносятся регулярно раз в месяц, квартал или год в течение 15 лет (в среднем). Для того чтобы скопить деньги чаду, лучше использовать НСЖ.
Если страховой случай не наступает, клиент получает деньги назад с учетом дохода от инвестиций.
Среди преимуществ – гарантированные регулярные взносы, а значит, вы точно накопите нужную сумму к определенному и обозначенному заранее сроку. Также застрахованным гражданам можно получить единовременный налоговый вычет до 120000 рублей. Эти финансы можно рассматривать в качестве дополнительной прибыли. Еще один важный плюс – страховой капитал не подлежит арестам, конфискации или разделению при разводе супругов.
Среди недостатков: дохода вполне может не быть, при досрочном расторжении сгорает вся заработанная сумма и/или большая часть вкладов, договор расторгается при просрочке платежа, а возврат средств государство не гарантирует (в отличие от случая с вкладами).
Драгоценные металлы
С этим способом накопления все более-менее понятно. Драгоценные металлы всегда в цене: золото, серебро, платина растут в стоимости во время кризисов. Поэтому вложение средств в них считается безопасным и с гарантированным возвращением всей суммы (и дополнительных доходов, если цена выросла).
Купить можно монеты из драгоценных металлов или слитки в банке. На последние есть собственный курс купли/продажи, как и в случае с иностранной валютой. Монеты стоят по-разному.
Преимущества метода состоят в том, что хранить драгоценные металлы можно где угодно, а цена на них не падает.
Среди минусов – налог на добавленную стоимость (20%) при покупке и чувствительность цены к повреждениям металла. Это больше относится к слиткам: царапины, даже самые небольшие, снижают их стоимость.
Ультимативное сочетание: недвижимость + депозит + вклад в валюте
Такую схему советую многие финансовые консультанты.
Более прибыльные способы накопления для ребенка
Брокерский счет (и такой есть в моем портфеле)
Акции, облигации и валюта на бирже – покупать все это можно с помощью брокерского счета. Здесь важно пользоваться правильными инструментами, чтобы наращивать сумму. Акции приносят пассивный доход в виде регулярных дивидендов. Облигации выпускают компании и правительства на срок от 1 года до 30 лет. Человек, инвестирующий в них, получает купонный доход.
Все ценные бумаги можно перепродавать по более выгодным ценам. Большинство брокеров сходится во мнении, что только вложения в акции способны обогнать инфляцию. Даже с учетом курса евро и доллара по отношению к рублю. Рекомендуется первые 6 лет вкладывать в акции 100% финансов, а затем 30% отвести под облигации. За пять лет до совершеннолетия следует по 10% каждый год увеличивать долю облигаций в инвестиционном портфеле. Лучше инвестировать 90% в акции США, 40% — в акции Европы, 20% — в акции Азии, остальные 10% — в акции развивающихся стран.
Среди преимуществ — возможность получать доход с фондовых рынков, а подобные инвестиции приносят больше прибыли, чем вклады и страхование жизни. Управлять своим портфелем вы можете сами – это также хорошая новость.
Недостатки: компании могут закрываться, соответственно, с их акциями и облигациями может происходить все, что угодно. Отсюда вывод, что гарантии доходности такого счета нет. Также можно по незнанию вложиться в заведомо неприбыльные вещи. Кроме того, брокерские счета не подлежат страховке.
Инвестирование в иностранной валюте
Инвестирование на длительный срок лучше осуществлять через посредников за рубежом: брокеров, банки, страховые компании. Деньги там будут сохраннее, потому что обстановка с законодательством более стабильная, в России оно часто меняется. Плюс, курс рубля постоянно колеблется и падает, лучше хранить хотя бы часть денег за рубежом.
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет)
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — третий инструмент, который я использую по совету своего брокера!
Акции и биржевые фонды (ETF) – отличный состав портфеля для ИИС. Также стоит добавить туда евробонды для минимизации налогов. Такая схема особенно актуальна, если вы планируете жизнь ребенка за границей. Когда на ИИС накопится достаточный капитал, его можно полностью перенести на зарубежный брокерский счет, чтобы потом сформировать валютный портфель.
Основной минус тут – отсутствие варианта застраховать вклад.
Общие советы от экспертов, которых я стараюсь придерживаться
- При расчете возможной доходности и выборе способа накопления для ребенка учитывайте инфляцию – это важный фактор;
- Лучше вносить понемногу, но регулярно;
- Чем раньше вы начнете копить на будущее ребенку, тем больше сможете собрать к совершеннолетию;
- Будьте последовательны и перед инвестированием сформулируйте основные задачи для себя. Подумайте о сроке накопления, предпочтительном уровне защиты ваших денег, рисках, доходности и ликвидности инвестиционного инструмента, возможности досрочной продажи, необходимости регулярных платежей;
- Разберитесь во всех условиях выбранного метода накопления для ребенка. Постарайтесь изучить информацию из нескольких источников;
- Не забывайте о налогообложении и его уровне для определенного инструмента;
- Детально изучите заключаемый договор, лучше привлечь для этого дела человека, который понимает в финансах и специфике всего процесса. Нюансов может быть огромное множество. Например, при страховании обратите внимание на исключения из выплат и правила оказываемых услуг.
- Учите чадо обращаться с финансами, это поможет ему в будущем.